多額の借金を抱える生活はつらいですよね。
毎月返済してるのに利息分しか払えない状態が何年も続くと「これずっと減らないんじゃないか」と不安になってしまいますからね。
僕も20代は借金地獄にハマっていたので、そのつらさは本当によくわかります。
22歳のときに消費者金融で初めて借金をしてから6年、キャッシングとリボ払いを繰り返していたら借金総額は240万まで膨らみ、ずっと利息しか払えない状態が続いていました。
返済しても引き出せるだけ借りてを繰り返していたので、ぜんぜん借金を減らせなかったんですよね。
借金に追われる日々を何年も過ごしていたせいか「生きている意味がない」「もう消えてなくなりたい」とネガティブなことばかり考えるようになっていました。
そんなわけで、どうにもならなくなり任意整理をしたのですが、
今振り返ってみても、あのとき任意整理を申し込んで良かったなと心から思います。
というか、もっと早く申し込めば良かったとさえ思いますね。
任意整理をしたらどうなるのか？
ただ、当時は債務整理のことをよく知りませんでしたので、自己破産なんかしたら「人生終わるんじゃないか」と思い込んでいたんですよね。
ネットでも同じように思っている人を見かけますので、任意整理や自己破産をしたら人生が終わると思っている人も少なくないんじゃないかと思います。
でも、実際に任意整理をして完済したからわかりますけど
任意整理なんかでは人生は終わりません。
というか、借金で悩んでいるぐらいでしたら、任意整理なり自己破産をして人生を建て直すことを優先したほうが絶対に良いです。
借金地獄の辛さを知らない人からしたら「開き直って本当にクズだな」と思われるかもしれませんが、
他人にどう思われようが自分自身の人生を何よりも大切に考えたほうが良いと思います。いや、考えるべきです。
他人は何もしてくれませんからね。
任意整理のデメリット
もちろんデメリットはあります。
任意整理でしたら
・完済してから5年はいわゆるブラックリスト状態になります。
・なので、その期間はクレジットカードは使えなくなります。
・もちろんローンも組めません。
・当然、新たにキャッシングをすることもできなくなります。
・細かいことですが、ローンが組めないのでスマホも分割では買えなくなります。
とまぁ色々と不便がありそうに見えますが、これぐらいです。
戸籍に残ったり、近所の人に「あのお宅は任意整理したみたいよ」とバレたりなどは一切ありません。
家族が保証人になっている借金でなければ、家族にバレることもありませんし、職場にバレることも当然ないです。
ブラックになることは避けられませんが、現金で一括払いをすれば良いだけですからね。
「分割で払えればな」と思うときも正直いうとありますが、浪費癖を直すためにはかえって良かったとも思えます。
クレカはなくてもデビットカードがあれば普段の支払いはこと足りますし、どうしてもクレカが必要ならデポジット型のクレカもあります。
僕は高速道路のETCが必要だったので、ライフカードから出ているデポジットカードを使っていました。
それに、借金地獄を何年も続けていたらブラックとほとんど同じような状況ですので、どうせなら整理をしちゃったほうが、人生を立て直すのは早まるはずです。
実際に任意整理をして感じたメリット
メリットはいくつかあります。
借金を払い終わるゴールが決まることで気持ちが楽になります
借金を抱えている状況は変わらなくても、利息だけしか払えない状態とは気持ちがぜんぜん違います。
マジで本当に楽になれました。
任意整理をするまでは、毎日というか、1時間に1回は借金のことを考えているような状況でしたが、
返済スケジュールが決まってからは「毎月決まった額を払っていけば必ず終わる」というのが見えてきますので不安はだいぶ減りましたね。
これは借金で毎日悩んでいる人にとってはかなり大きなプラスになるはずです。
任意整理なら将来利息をカットできる
仮に200万の借金だとした場合、
金利が18％だと5年で完済するには毎月5万円以上を払う必要があります。
この場合の利息は5年で104万円ですね。
で、これを任意整理して将来利息がカットされた場合、毎月3万3千円ぐらいを5年返済することで全額返済が可能になります。
大雑把な計算ですので、実際はもう少し増えたり減ったりはあるでしょうが、将来利息が減ることで毎月の返済はだいぶ楽になるのは間違いないです。
また、任意整理の場合、3年～5年以内に返済する計画を立てることになりますので、5年なら5年できっちり全額返済までもっていけます。
僕のように利息だけしか払えない状態だと返済期間はずるずると延びてしまいますので、利息がカットされるのは大きなメリットです。
借金の不安が減るので仕事を頑張れるようになる
そして、利息がカットされて気持ちが楽になることで仕事を頑張れるようになりました。
これが僕にとっては一番大きかったですね。
あなたも今は借金のことばかり考えて頭がいっぱいになっていると思いますが、そのような状態だと仕事にもよくない影響があったりしますよね。
仕事中でも「月末の支払いは間に合うかな」とか「なんでこんなに頑張ってるのに金がないんだろう」とネガティブな気持ちになってしまうことがあったかと思います。
これが地味にきついですよね。
仕事に集中できない状態では、大きな成果を出すことも難しくなりますからね。
でも、借金の不安をなくして仕事に集中できるようになれば、人生の立て直しにもつながりますので、あなたにとっても大きなメリットになるはずです。
仕事を頑張れるようになれば、収入も増えてやれることも増えますからね。
メリットもデメリットもありますが、借金に悩んで人生をすり減らすぐらいでしたら、債務整理を選ぶというのは間違いではないはずです。
僕と同じように何年も利息だけを払い続けているのなら、やらない理由がないです。
任意整理を申し込むときに心配だったこと
僕が任意整理を申し込んだときに心配だったこともまとめておきますね。
Q「申し込みが大変なんじゃない？」
A：担当の司法書士さんから指示された書類を用意するだけですので、それほど大変ではなかったです。
身分証関連（免許証、保険証、住民票）と委任状、収入関係の書類、あとは借りている業者をまとめたリストを用意するぐらいでした。
Q「費用はどれくらい必要なの？」
A:申し込みをしたときに色々と調べたところ、
着手金と報酬金を含めて、借入先1件あたり5万円程度は見ておけば大丈夫です。
事務所によって料金設定は異なりますが、一般的には弁護士よりも司法書士のほうが安いことが多いですね。
Q「今は任意整理を申し込む費用がないけど大丈夫なの？」
A:任意整理を正式に申し込むと交渉期間に入りますので、借金の返済が数ヶ月ストップします。
止まる期間はだいたい3ヶ月～6ヶ月が多いといわれています。ちなみに僕は5ヶ月でした。
その期間に分割で払えますので、申し込みするときに費用がなくても問題ありませんでしたよ。
Q「車のローンもある場合はどうなるんだろう？」
A:どの債権を整理するかは選べますので、車のローンを外すことで影響はありませんでした。
迷惑をかけたくないので、保証人が入っている債権を外す人も多いようです。
Q「自力で返したほうがいいの？後悔しない？」
A:担当の司法書士の方に聞いたときは「5年以内に完済できる見込みがあるのなら自力で頑張って返済したほうがいい」と言われました。
僕はどう計算しても5年以内には難しそうでしたので決断しました。
Q「どこに頼むのが良いのかわからない」
A:事務所によって交渉力が違うといわれていますが、どこが実際に交渉力があるのかはネットで調べてもはっきりとはわかりませんでした。
どこも差はないということはないでしょうが、相談をしたときに親身になって対応してくれるところを選べば安心感はあるかと思います。
【追記】
実際に経験したからわかりますが、任意整理をすれば借金の不安が軽くなることは間違いないです。
デメリットもありますが、借金で押し潰されそうになっているのならメリットのほうが大きいはずです。
とはいっても、人生に少なからず影響することですので即決するのは難しいですよね。
僕も申し込みフォームに入力をしたあとに送信ボタンを押せずに閉じてしまったことが何回かありました。
それにネットには任意整理はしないほうが良いとか、したほうが良いとか色々書いてありますので迷ってしまったんですよね。
ですので、まずは専門家の人に相談だけでもしてみることをおすすめします。
借入期間や借金の総額、それに収入など条件は人によって違うので、どうするのが正解かは専門家に聞くのが間違いないと思います。
僕がお世話になった司法書士事務所を書いておきますね。
なにもわからない状態で相談したのですが、親身になって話を聞いてくれました。
無料で相談できますので、ひとりで抱え込まずに専門の方にまずは何でも相談して、具体的な解決方法を聞いてみることは何かしらプラスになると思います。
減額診断の申し込みフォームに「何社から総額いくらぐらい借りているのかと毎月の返済額」などを入力するだけですので簡単です。
借金が減る可能性もありますので試す価値はあるかと思います。
このよう簡単な診断をいくつかするだけです。
今は辛いと思います。借金のせいでみじめな思いもあったかと思います。
だからこそ、具体的に人生を立て直す行動をして、周りを見返すぐらい頑張ってください。
ただ、あまり思い詰めるのは良くないので、まずは無理をしない程度に頑張ってみてください。大丈夫です。こつこつやっていれば絶対になんとかなります。